Familiehypotheek vaak interessant voor alle partijen

Als je een hypotheek wilt afsluiten, denk je er in eerste instantie zelden aan om daarvoor naar je ouders of andere familieleden te stappen. Toch is zo’n familiehypotheek vaak een interessante optie, die voor alle partijen gunstig kan zijn.

Familiehypotheek

Het belangrijkste voordeel van een familiehypotheek is dat het geld in de familie blijft. Voordeel voor degene die aan jou het geld leent, is dat het rendement hoger is. Want hoewel de hypotheekrente erg laag is, is de spaarrente nog veel lager!

Voordeel voor jou is dat je meer kunt lenen. En als je naast de familiehypotheek ook nog een hypotheek bij de bank afsluit, betaal je daarvoor waarschijnlijk een lagere hypotheekrente omdat de bank minder risico loopt.

Hypotheekrenteaftrek

Een familiehypotheek kan zo groot zijn als de totale koopprijs van jouw huis, maar het is dus ook mogelijk om een deel van de lening als familiehypotheek af te sluiten. Net als bij een reguliere hypotheek mag je de rente van een familiehypotheek aftrekken bij je belastingaangifte, als je voldoet aan deze drie eisen:

  • Je moet een marktconforme rente betalen.
  • Je moet de lening in dertig jaar (annuïtair of lineair) aflossen.
  • De voorwaarden van de hypotheek moeten op papier worden gezet (door de notaris).

Administratie

Verder zijn er administratieve plichten. Net als de bank, moeten jouw ouders of andere familieleden jaarlijkse een opgave maken van de ontvangen betalingen en de rente. Dit moeten ze ook doorgeven aan de Belastingdienst. Verder moet jij daadwerkelijk rente betalen en aflossen. Aflossen door middel van kwijtschelding mag dus niet.

Rekenvoorbeeld

Frank en Ella gaan hun eerste huis kopen. Dat huis kost € 220.000. Bij de bank sluiten ze een hypotheek af van € 170.000 en van Franks ouders lenen ze de resterende € 50.000. Omdat de lening bij de bank veel lager is dan de waarde van het huis, betalen ze geen ‘risico-opslag’ en is de hypotheekrente dus lager dan wanneer een hypotheek van 100% zouden afsluiten.

De rente die ze afspreken voor de familiehypotheek is 2,5%. Dus betalen ze in het eerste jaar 2,5% x € 50.000 = € 1.250 rente aan de ouders van Frank. Op een spaarrekening was het rendement over € 50.000 hooguit € 125 geweest.

Franks ouders houden € 750 van dat bedrag zelf en schenken € 500 terug aan Frank en Ella. Omdat dit bedrag ruim binnen de schenkingsvrijstelling valt, hoeven die er geen belasting over te betalen. Zo worden alle partijen er dus financieel beter van.

Goed advies is belangrijk

Ook bij een familiehypotheek is het verstandig om je goed te laten adviseren. Als Erkend Financieel Adviseur breng ik samen met jou in kaart wat je wel en niet wilt en loop ik verschillende scenario’s met je door. Ook krijg je advies over de familiehypotheek zelf en risico’s zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Meer weten? Maak dan eens een afspraak met me.

Hypotheek onderhouden loont!

Een eigen huis is waarschijnlijk het duurste dat je ooit koopt. En de hypotheek ervoor heeft vaak tientallen jaren invloed op je financiën. Dan is het toch raar als je er nooit meer naar omkijkt?

Gezin heeft het gezellig in huis

Gelukkig vinden steeds meer huiseigenaren dat ook. Ze onderhouden hun hypotheek actief of laten dat doen door hun Erkend Financieel Adviseur. Vaak ontstaan er gedurende de looptijd van een hypotheek namelijk mogelijkheden om financiële voordelen te behalen of toekomstige risico’s te verkleinen. We geven een paar voorbeelden:

1. Overlijdensrisicoverzekering

We worden gemiddeld steeds ouder. Om die reden is de premie van overlijdensrisicoverzekeringen (orv’s) fors gedaald. Heb jij jaren geleden een orv afgesloten bij je hypotheek? Dan is de kans groot dat je voordeliger uit bent als je nu een nieuwe afsluit.

2. Extra aflossen

Je woonlasten moeten ook in de toekomst passen bij je inkomen- en bestedingspatroon. Als je nu maandelijks geld overhoudt maar weinig of geen pensioen opbouwt, kan dat in de toekomst problemen geven. Daarom is het soms verstandig om in jouw ‘rijke jaren’ extra af te lossen.

Is jouw hypotheek gelijk aan de waarde van het huis of zelfs hoger? Dan betaal je nu een opslag bovenop je rente. Bijkomend voordeel van aflossen is dat die opslag op termijn vervalt.

Een derde argument is de extreem lage spaarrente. Die maakt dat het financieel vrijwel altijd interessanter is om je hypotheek af te lossen dan je geld op een spaarrekening te laten staan. Maar pas op: stop niet al je centen in stenen, houd altijd iets achter de hand om onverwachte uitgaven mee te kunnen opvangen. Datzelfde geldt als jouw spaargeld een bestemming heeft. Als je eerst aflost en dan moet lenen, betaal je niet alleen rente over de lening, maar mis je ook nog fiscaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek!

 Vaak ontstaan er tijdens de looptijd van een hypotheek mogelijkheden om financiële voordelen te behalen.

3. Hypotheek oversluiten of rente middelen

Als je nog steeds een relatief hoge hypotheekrente betaalt, kan het lonen om je hypotheek over te sluiten. Je moet dan wel boeterente betalen. Dit is het bedrag dat de geldverstrekker in rekening brengt wanneer je eerder dan afgesproken je hypotheek aflost. Als je die boeterente in een paar jaar terugverdient, kan dit toch interessant zijn. Je kunt de boeterente van je spaargeld betalen of er een lening voor afsluiten. De boeterente is eenmalig aftrekbaar.

Heb je geen spaargeld en wil je niet lenen? Dan kan rentemiddeling een optie zijn om lagere maandlasten te realiseren. Je betaalt een iets hogere rente dan wanneer je de hypotheek oversluit, maar hoeft geen boeterente te betalen.

4. Pensioenopbouw verandert

Als je van werkgever wisselt, bestaat de kans dat je in een andere pensioenregeling terechtkomt. Daardoor kan bijvoorbeeld het nabestaandenpensioen anders worden. Tegenwoordig wordt dat vaak verzekerd op risicobasis. Op het moment dat jij dan niet meer bij jouw oude werkgever in dienst bent en je komt te overlijden, krijgt je partner geen uitkering uit diens pensioenfonds. Een oplossing in zo’n situatie is om je bestaande overlijdensrisicoverzekering te verhogen of er een af te sluiten.

Meer aandachtspunten

Zo zijn er nog veel meer mogelijke aandachtspunten. Denk bijvoorbeeld aan een huis dat ‘onder water’ staat of juist overwaarde heeft. En misschien zijn jouw toekomstplannen wel veranderd. Of heeft jouw leven een onverwachte wending genomen.

Herken je jezelf in een van deze situaties of zijn er andere onderwerpen waar je vragen over hebt? Neem dan gerust contact met me op. Ik help je graag om waar mogelijk verbeteringen door te voeren.

Huis verduurzamen: waar begin je?

Je wilt je huis verduurzamen. Maar waar begin je? Isoleren, zonnepanelen of slimme thermostaat? En wat levert het op? In dit artikel help ik je graag op weg!

Huis verduurzamen

Tip nummer 1: maak het jezelf niet te moeilijk als je wilt beginnen met verduurzamen. Doe je dat wel, dan is de kans groot dat je niet verder komt dan plannen maken. Begin dus met aanpassingen waarvoor geen verbouwing nodig is.

Eerst isoleren

Als jouw huis nog niet optimaal is geïsoleerd, is dat het beste startpunt. Isoleren is vaak eenvoudig en levert forse energiebesparingen op. Neem bijvoorbeeld spouwmuurisolatie. Afhankelijk van jouw huis kost dit gemiddeld tussen de € 800 en € 2.000. Maar daarna bespaar je per jaar € 200 tot € 500. Dat is een rendement van maar liefst 25% en dus verdien je jouw investering in vier jaar terug!

Vloerisolatie levert iets minder op, maar nog altijd een veelvoud van sparen. Gemiddeld kost dat tussen de € 1.400 en € 1.800. Vervolgens levert het per jaar tussen de € 160 en € 220 aan energiebesparing op. Dat is een rendement van 11% op jouw geld. Met sparen red je dit niet. Interessant dus!

Zolder opruimen

Is je dak nog niet geïsoleerd? Dan verspil je behoorlijk wat energie. Warme lucht stijgt op. Heb je geen dakisolatie, dan verdwijnt veel van die warmte naar buiten.

Het probleem is echter dat de zolder vaak vol staat met oude spullen. Dat maakt het lastig om isolatiematerialen te plaatsen. De beste tip is dus: ruim je zolder op! Gebruik als stelregel dat als je iets al een jaar niet hebt gemist, je het waarschijnlijk niet meer nodig hebt.

Duurzaam verwarmen

Heb je de isolatie van je huis op orde? Dan wordt het tijd om naar duurzame verwarmingsoplossingen te kijken. Met een HR-ketel, in combinatie met een slimme thermostaat, kun jij jouw energieverbruik nog verder beperken. Denk je aan een warmtepomp en een zonneboiler? Win dan eerst advies in bij een vakman om te kijken of dat in jouw situatie verstandig is.

Zelf elektriciteit opwekken

Heb je een schuin dak? Dan zijn zonnepanelen een duurzame investering. Als je tien zonnepanelen op je dak legt, kost dat ongeveer € 4.500. Daarvan kun je zo’n € 800 btw terugkrijgen, waarmee de investering op € 3.700 komt.

Als je zonnepanelen hebt, mag je nog tot 1 januari 2023 de stroom die je aan het stroomnet teruggeeft aftrekken van je eigen energiegebruik. Daardoor verdien je de investering in zonnepanelen gemiddeld in zeven jaar terug, zo heeft het Ministerie van Economische Zaken berekend.

Jouw duurzame huis financieren

Wil je je huis wel verduurzamen, maar heb je niet voldoende spaargeld of wil je dat niet gebruiken? Dan zijn er meerdere manieren om geld te lenen tegen een lage rente. Ik vertel je er graag meer over in een persoonlijk gesprek. Maak gerust eens een afspraak met me.

Is jouw kind straks voldoende financieel bewust?

Jonge mensen hebben steeds minder op met geldzaken. Hoe leert jouw kind om wel financieel bewust en zelfredzaam te worden?

Jongeren aan het winkelen

Veel jongvolwassenen tussen 25 en 34 jaar hebben een hekel aan geldzaken. Als reden voor die ‘geldregelhekel’ noemen ze vaak ‘dan zie je meteen wat er over is van je inkomsten en daar krijg ik stress van’, ‘het is zelden goed nieuws’ en ‘je wordt met de neus op de feiten gedrukt’.

Andere redenen zijn ‘ik heb er geen tijd voor’, ‘ik kan wel leukere dingen doen in die tijd’ en ‘ik vind het een rotklus’. Een en ander is te lezen het rapport van de FinQ Monitor 2019.

Grote financiële beslissingen

De uitkomsten zijn zorgelijk. Juist de groep 25- tot 34-jarigen zit in een levensfase waarin ze grote financiële beslissingen moeten nemen. Denk aan het kopen van een huis, trouwen en een gezin stichten. Ook zouden ze in deze periode van hun leven aandacht moeten besteden aan de opbouw van hun pensioen.

Budgetinstituut Nibud maakt zich al langer zorgen over jongeren en jongvolwassenen die geen goed inzicht hebben in de eigen financiën. Onderzoek wijst uit dat bijna de helft van de 18- tot 30-jarigen onvoldoende financieel bewust is.

Jong geleerd…

De beste oplossing om hierin verandering te brengen, is jongeren zo vroeg mogelijk met geld leren omgaan. Jong geleerd is immers oud gedaan. Dat is ook de achterliggende gedachte van de Week van het geld, die elk jaar in maart wordt gehouden. Tijdens deze themaweek besteden basisscholen extra aandacht aan omgaan met geld en geven financiële professionals gastlessen op basisscholen in heel Nederland.

Op deze manier wil initiatiefnemer Wijzer in geldzaken de financiële zelfredzaamheid van jongeren bevorderen. Tijdens de week is er aandacht voor onderwerpen als het uitstellen van impulsaankopen, sparen, leren dat je niet alles kunt kopen maar moet kiezen en dat wensen kunnen veranderen. Stuk voor stuk vraagstukken die helpen om de basis te leggen voor financiële zelfredzaamheid.

Meer weten en inspiratie

Dit jaar vindt deze themaweek plaats van 25 t/m 29 maart. Wil je meer weten over het programma of inspiratie opdoen voor leuke activiteiten die je thuis met je kinderen kunt doen? Kijk dan op de website van de Week van het geld.

Website Week van het geld

Appartement: spaart je VvE wel genoeg?

Wil je een appartement kopen of woon je al in een appartement? Controleer dan of de Vereniging van Eigenaren (VvE) wel voldoende spaart!

Appartementen

Als je een appartement koopt, koop je niet alleen jouw eigen woning maar ook een deel van het complex. Alle bewoners maken immers gebruik van de gezamenlijke ruimtes zoals de hal, het trappenhuis en de lift. Maar ook het dak is van jullie allemaal.

Strengere regels

Daarom moet elk appartementencomplex een Vereniging van Eigenaren hebben. Dat is in de wet vastgelegd. Koop je een appartement, dan word je automatisch lid van deze vereniging. Bovenop je hypotheeklasten betaal je maandelijks een bedrag aan de VvE. Dat geld is bestemd voor onderhoud van het complex, zoals reparaties en schoonmaak.

Uit onderzoek van de overheid is echter gebleken dat veel VvE’s niet voldoende geld reserveren. Daarom zijn de regels in 2018 aangescherpt. VvE’s moeten óf een goed meerjaren onderhoudsplan (MJOP) hebben en op basis daarvan reserves opbouwen óf jaarlijk tenminste 0,5% van de herbouwwaarde van het complex reserveren.

Onderhoudsplan

Hoewel niet verplicht, is een meerjaren onderhoudsplan (MJOP) de beste manier om vast te stellen hoe groot het reservefonds van de VvE moet zijn. Want, in het MJOP is opgenomen wanneer welk onderhoud moet plaatsvinden en wat de kosten daarvan zijn.

Vaak wordt een MJOP opgesteld voor 10 of 15 jaar. In dat geval is het belangrijk dat de VvE ook reserveert voor onderdelen van het gebouw die langer meegaan, zoals bijvoorbeeld het dak. Verder is het verstandig om het MJOP regelmatig te laten herberekenen. De kosten van materialen en werk kunnen immers veranderen naarmate de tijd verstrijkt.

Minder hypotheek

Nog lang niet alle VvE’s voldoen aan de nieuwe regels. Dat betekent dat de bijdrage die ze aan hun leden vragen waarschijnlijk hoger zal worden. Maar het kan ook gevolgen hebben voor jouw hypotheek als de VvE niet voldoende in kas heeft.

Hypotheekverstrekkers controleren namelijk strenger of de VvE wel genoeg spaart. De taxateur houdt bij de waardebepaling van een appartement ook rekening met het reservefonds van de VvE. Zit er te weinig in de kas, dan kun jij waarschijnlijk minder lenen voor jouw hypotheek.

Wat moet je doen?

Overweeg je om een appartement te kopen? Controleer dan ruim van tevoren of de VvE wel financieel gezond is. Via de verkopende makelaar kun je alle relevante stukken opvragen. Woon je al in een appartement? Ook dan is het verstandig om de VvE goed te (blijven) controleren.

Heb je vragen over dit bericht? Overweeg je om een appartement te kopen en weet je niet precies of de VvE wel aan de regels voldoet? Neem dan eens contact met me op. Ik help je graag om het uit te zoeken en adviseer je gelijk over alle financiële zaken die voor jou van belang zijn.